Stap 7 van het aankoopproces: De Financiering

Heb je het perfecte huis gevonden en is de koopovereenkomst getekend? Dan is het tijd om de financiering definitief te gaan maken.

Op welke manieren kun je een huis financieren?
De financiering van een huis kun je op verschillende manieren regelen. Dit kan bijvoorbeeld met het gebruik van je eigen vermogen, een schenking van je ouders of met een onderhandse lening van een derde partij zoals je ouders, een vriend of familielid. In de meeste gevallen wordt echter gebruik gemaakt van een hypotheek bij de bank.

Welke soorten hypotheken zijn er?
Wanneer we het hebben over verschillende soorten hypotheken hebben we het eigenlijk over de verschillende manieren van afbetalen van een hypotheek. Er zijn een groot aantal verschillende manieren waarop je een afgesloten lening voor een huis kunt terugbetalen, het grootste verschil zit hem in het moment van aflossing.

Eigenlijk zijn hypotheken op te delen in twee categorieën. De eerste categorie zijn de hypotheken waarbij tussentijds wordt afgelost, meestal op maandelijkse basis. De tweede categorie hypotheken zijn hypotheken waarbij het hele bedrag in één keer wordt afgelost ten tijde van afloop van de hypotheek.

In de meeste gevallen wordt er gebruikt gemaakt van hypotheken uit de eerste categorie. In sommige gevallen, bijvoorbeeld als je een starter op de woningmarkt bent, is dit zelfs de enige categorie waarvoor je kunt kiezen. Om deze redenen gaan we in dit geval alleen in op deze categorie hypotheken. De twee hypotheekvormen die onder deze categorie vallen zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek.

De annuïteitenhypotheek is opgedeeld in een groot aantal verschillende annuïteiten. Een annuïteit is het maandbedrag dat je betaald, bestaande uit aflossing en rente. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je over de gehele duur van de lening hetzelfde maandbedrag. In het begin van de lening zal de annuïteit uit een klein deel aflossing en een groot deel rente bestaan. Naarmate de tijd vordert wordt het aflossingsbedrag groter en de rente minder, waardoor het totale maandbedrag gelijk blijft.

Bij een lineaire hypotheek worden je maandelijkse lasten naarmate de tijd vordert steeds kleiner. Over de gehele lening betaal je hetzelfde bedrag aan aflossing, wat betekent dat de resterende schuld steeds kleiner wordt. Doordat je rente betaald over de resterende schuld neemt het bedrag dat je in rente betaald naarmate de tijd vordert steeds verder af. Wanneer je elke maand hetzelfde bedrag aflost en de rente elke maand minder wordt, nemen je totale maandelijkse lasten dus elke maand af.

De lineaire hypotheek en annuïteitenhypotheek zijn sinds 2013 de enige hypotheekvormen waarbij hypotheekrenteaftrek van toepassing is.

Hoeveel geld kun je maximaal lenen?
Het maximale bedrag dat je kunt lenen hangt af van een aantal verschillende dingen. Volgens de wet is er een loan-to-value (LTV) percentage van 100% vastgesteld. Dit percentage houdt in dat je tot maximaal 100% van de getaxeerde marktwaarde van je woning kunt lenen. Op deze regeling zijn echter wel een aantal uitzonderingen.

In sommige gevallen kun je een verbouwing ook geheel of gedeeltelijk bij lenen. In het geval van een bestaande woning wordt dit berekend aan de hand van een taxatierapport. In het rapport neemt de taxateur de waarde na verbouwing mee. De extra waarde die een verbouwing oplevert is vaak niet even hoog als de totale kosten van de verbouwing, maar op deze manier kan je een gedeelte (vaak ongeveer de helft van de kosten) toch meefinancieren.

Wanneer je een nieuwbouwwoning koopt waar nog geen keuken, badkamer of iets dergelijks in zit, kun je deze vaak voor 100% meefinancieren. Bij nieuwbouwwoningen gaat de bank ervanuit dat de kosten voor deze verbouwingen de waarde van de woning met hetzelfde bedrag verhogen.

Er is ook nog een andere uitzondering waarmee verduurzaming wordt gestimuleerd. Wanneer je in je verbouwing een woningverbetering met energiebesparende voorzieningen meeneemt kun je 6% extra lenen, je kunt dan in plaats van 100% dus 106% van de getaxeerde marktwaarde na verbouwing lenen. Vereiste is dan wel dat je het gehele extra geleende bedrag besteed aan de energiebesparende maatregelen.

Lening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
Nationale Hypotheek Garantie of NHG is een soort verzekering waarvoor je een eenmalige premie betaald. Deze premie bedraagt 0,7% van het geleende bedrag. Wanneer je door bepaalde omstandigheden de hypotheek niet meer kunt betalen helpt NHG je om in je woning te blijven wonen. Wanneer je in het ergste geval toch je huis uit moet omdat hij verkocht moet worden en je houdt een restschuld over, dan kun je in sommige situaties een regeling treffen waarbij de restschuld wordt kwijtgescholden.

Naast de extra zekerheid die NHG biedt kun je met behulp van NHG vaak ook een korting op je hypotheekrente krijgen.

Iedereen kan tot op zekere hoogte een lening met NHG aanvragen. In 2021 was de maximale hoogte van een lening met NHG €325.000 euro, of €344.500 euro met energiebesparende maatregelen. Vanaf 1 januari 2022 wordt dit bedrag verhoogt tot €355.000 euro of €376.300 euro wanneer je energiebesparende maatregelen meefinanciert.

Welke kosten moet je met eigen geld betalen?
Doordat je maximaal 100% van de getaxeerde marktwaarde (na verbouwing) mag lenen zijn er bij de koop van een huis een aantal kosten die je met eigen geld moet betalen. De bijkomende kosten die niet onder de waarde van het huis vallen zijn voor eigen rekening. De volgende kosten kunnen hieronder vallen:

Overdrachtsbelasting
Notariskosten
Taxatiekosten
Advies en bemiddelingskosten
Kosten bankgarantie
Makelaarskosten
Bouwkundige keuring
Eventuele overbieding

Maak afspraak
Bel mij

Telefoon
E-mail

Telefoon
E-mail